Usługi kancelarii SBS Legal
Upadłość konsumencka — legalny sposób na całkowite oddłużenie
Jeśli Twoje długi przerosły możliwości spłaty, upadłość konsumencka daje Ci prawo do nowego startu finansowego. To instrument prawny, który po przeprowadzeniu postępowania prowadzi do umorzenia wszystkich zobowiązań — niezależnie od ich wysokości.
Kluczowe informacje
Jeden wniosek — wszyscy wierzyciele
Jedna sprawa sądowa obejmuje jednocześnie wszystkich wierzycieli — bez osobnych negocjacji z każdym z nich
Plan spłaty 3–36 mies.
Miesięczna rata dopasowana do realnych możliwości finansowych
Umorzenie 100% długów
Wszystkie pozostałe zobowiązania umorzone po wykonaniu planu
Natychmiastowa ochrona
Zawieszenie egzekucji komorniczych od momentu ogłoszenia upadłości
Jakie długi obejmuje upadłość?
Kredyty bankowe i hipoteczne
Pożyczki pozabankowe i chwilówki
Karty kredytowe i limity w koncie
Zaległości podatkowe i składki ZUS
Wierzytelności firm windykacyjnych
Zobowiązania wobec osób prywatnych
Zaległości czynszowe i media
Czym jest upadłość konsumencka
Instytucja prawna, która daje Ci szansę na nowe życie bez długów
Upadłość konsumencka (uregulowana w art. 491¹ i nast. Prawa upadłościowego) to postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych, które nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań. Od marca 2020 roku przepisy zostały znacząco zliberalizowane — sąd nie bada już, z czyjej winy doszło do niewypłacalności. Celem postępowania jest uregulowanie sytuacji dłużnika i umorzenie pozostałych długów po wykonaniu ustalonego przez sąd planu spłaty.
Ochrona od momentu ogłoszenia
Z chwilą ogłoszenia upadłości przez sąd wszystkie postępowania egzekucyjne zostają zawieszone, a wierzyciele tracą prawo do indywidualnego dochodzenia roszczeń. Kończy się presja telefonów i wizyt komornika.
Umorzenie całości pozostałych zobowiązań
Po wykonaniu planu spłaty sąd wydaje postanowienie o umorzeniu wszystkich niezaspokojonych zobowiązań — kredytów, pożyczek, zaległości podatkowych, długów wobec ZUS i wierzycieli prywatnych.
Możliwość zachowania mieszkania
W wielu przypadkach możliwe jest zachowanie nieruchomości, w której mieszka dłużnik. Sąd może wyłączyć ją z masy upadłości lub ustalić plan spłaty uwzględniający dalsze zamieszkiwanie. Każda sprawa jest indywidualnie analizowana.
Warunki złożenia wniosku
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Upadłość konsumencka jest dostępna dla szerokiego grona osób. Podstawowy warunek to stan niewypłacalności — czyli niemożność regulowania wymagalnych zobowiązań przez co najmniej 3 miesiące.
01
Osoba fizyczna nieprowadząca działalności
Pracownicy, emeryci, renciści, osoby bezrobotne — każdy, kto nie jest aktywnym przedsiębiorcą wpisanym do CEIDG lub KRS. To najczęstszy przypadek.
02
Były przedsiębiorca po zamknięciu działalności
Osoba, która wykreśliła działalność z CEIDG lub wypisała się ze spółki, może złożyć wniosek jako konsument. Dotyczy to zarówno długów prywatnych, jak i firmowych zaciągniętych jako osoba fizyczna.
03
Wspólnik spółki osobowej
Wspólnik spółki jawnej, partnerskiej lub komplementariusz, który odpowiada za zobowiązania spółki całym swoim majątkiem, może ubiegać się o upadłość konsumencką po rozwiązaniu spółki.
04
Stan niewypłacalności — jedyny wymóg
Od 2020 roku sąd nie bada przyczyn zadłużenia. Wystarczy wykazać, że dłużnik nie jest w stanie regulować wymagalnych zobowiązań. Nie ma znaczenia, czy do zadłużenia doszło z winy dłużnika.
Krok po kroku
Jak przebiega postępowanie upadłościowe?
Postępowanie składa się z kilku etapów — od złożenia wniosku do sądu, przez ogłoszenie upadłości i inwentaryzację majątku, aż po wykonanie planu spłaty i całkowite oddłużenie.
Złożenie wniosku do sądu
Wniosek składamy na formularzu do właściwego sądu rejonowego (wydział ds. upadłościowych) za pośrednictwem systemu KRZ. Wniosek musi zawierać wykaz majątku, listę wierzycieli i wycenę zobowiązań. SBS Legal przygotuje go kompleksowo.
Ogłoszenie upadłości przez sąd
Sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości i wyznacza syndyka. Od tej chwili wszystkie egzekucje komornicze zostają zawieszone, a wierzyciele kierują roszczenia wyłącznie do syndyka.
Inwentaryzacja majątku i listy wierzytelności
Syndyk sporządza spis inwentarza majątku dłużnika i listę wierzytelności. Wierzyciele zgłaszają swoje roszczenia. Syndyk weryfikuje każde zgłoszenie i ustala ostateczną wysokość zadłużenia.
Plan spłaty i całkowite oddłużenie
Sąd ustala plan spłaty na 3–36 miesięcy (wyjątkowo do 7 lat). Po jego wykonaniu wydaje postanowienie o umorzeniu wszystkich pozostałych zobowiązań. Dłużnik zaczyna życie bez długów.
Plan
A Plan spłaty 3–36 mies. → umorzenie
B Plan spłaty do 7 lat (umyślność)
C Umorzenie bez planu spłaty
D Warunkowe umorzenie zobowiązań
Ścieżki oddłużenia
Cztery możliwe scenariusze zakończenia postępowania
Polskie Prawo upadłościowe przewiduje cztery sposoby zakończenia postępowania — sąd dobiera wariant do indywidualnej sytuacji dłużnika, biorąc pod uwagę jego możliwości zarobkowe, stan zdrowia i okoliczności powstania zadłużenia.
Ustalenie planu spłaty (3–36 miesięcy) — najczęstszy wariant
Sąd ustala miesięczną kwotę spłaty dostosowaną do realnych możliwości dłużnika. Po wykonaniu planu — umorzenie 100% pozostałego zadłużenia. To standardowa ścieżka dla większości wnioskodawców.
Umorzenie bez planu spłaty — dla trwale niezdolnych
Jeśli dłużnik jest trwale niezdolny do jakiejkolwiek spłaty (np. z powodu ciężkiej choroby lub wieku), sąd może umorzyć zobowiązania bez ustalania planu. Natychmiastowe oddłużenie.
Warunkowe umorzenie — z możliwością wznowienia
Sąd może warunkowo umorzyć zobowiązania na 5 lat — jeśli w tym czasie sytuacja dłużnika się poprawi, wierzyciel może wnioskować o ustalenie planu spłaty. Po 5 latach bez wniosku — umorzenie staje się trwałe.
Co zmienia się po ogłoszeniu upadłości
Realna zmiana sytuacji już od pierwszego dnia postępowania
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie jest końcem — to początek nowego rozdziału. Już z chwilą wydania postanowienia przez sąd Twoja sytuacja prawna zmienia się fundamentalnie.
Automatyczne zawieszenie wszystkich postępowań egzekucyjnych — komornik musi wstrzymać egzekucję
Zakaz indywidualnego dochodzenia roszczeń przez wierzycieli — koniec telefonów i wezwań do zapłaty
Zatrzymanie naliczania odsetek od zobowiązań objętych postępowaniem
Ustalenie jednej, przystępnej miesięcznej raty — zamiast wielu różnych spłat wobec różnych wierzycieli
Po wykonaniu planu spłaty — całkowite umorzenie wszystkich pozostałych długów i czyste konto
Czego upadłość nie umarza
Alimenty i zobowiązania alimentacyjne
Grzywny i kary orzeczone przez sąd
Odszkodowania za szkody wyrządzone umyślnie
Zobowiązania nieujawnione we wniosku
Wszystkie pozostałe zobowiązania — kredyty, pożyczki, zaległości podatkowe, długi wobec ZUS — ulegają umorzeniu po wykonaniu planu spłaty.
Dlaczego SBS Legal
Kompleksowa obsługa od wniosku do oddłużenia
Bezpłatna konsultacja wstępna
Każda sprawa zaczyna się od bezpłatnej analizy sytuacji prawnej i finansowej. Ocenimy szanse na upadłość, wyjaśnimy przebieg postępowania i odpowiemy na wszystkie pytania — bez zobowiązań.
Przygotowanie kompleksowego wniosku
Sporządzamy pełny wniosek o ogłoszenie upadłości — wraz z wykazem majątku, listą wierzycieli i uzasadnieniem. Składamy go elektronicznie przez KRZ. Minimalizujemy ryzyko odrzucenia przez sąd.
Pełna reprezentacja przed sądem
Reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania sądowego — od pierwszej rozprawy po ogłoszenie umorzenia. Jeśli sąd wyznaczy nas jako syndyka, prowadzimy sprawę od środka.
Analiza majątku i optymalizacja strategii
Przed złożeniem wniosku analizujemy majątek klienta i wskazujemy optymalne rozwiązania — w tym możliwości wyłączenia składników z masy upadłości lub ochrony nieruchomości mieszkalnej.
Stały kontakt i wsparcie przez cały proces
Wyznaczamy opiekuna sprawy, który odpowiada na pytania i informuje o postępach. Klient nie jest pozostawiony sam z procedurami sądowymi — jesteśmy dostępni przez cały czas trwania postępowania.
Obsługa ogólnopolska — zdalnie lub w biurze
Prowadzimy sprawy w sądach na terenie całej Polski. Konsultacje i obsługę dokumentów realizujemy zdalnie lub stacjonarnie w biurach w Warszawie i Zamościu — według preferencji klienta.
Bezpłatna analiza Twojej sytuacji — bez zobowiązań
Umów się na bezpłatną konsultację wstępną. Ocenimy Twoją sytuację prawną i finansową, wskażemy optymalne rozwiązanie — upadłość konsumencka, restrukturyzacja lub inne wyjście z zadłużenia — i przeprowadzimy Cię przez cały proces.